Pravilo o zaduženju od 35%: kako izračunati vašu stvarnu sposobnost zaduživanja

Prilikom svake zahtjeva za financiranje — bilo da se radi o stambenom kreditu, kreditu za radove ili konsolidaciji dugova —, pravilo poznato kao 35% stopa zaduženosti predstavlja uobičajeni referentni pokazatelj u analizi bankarskog rizika u Europi, a formalna norma postavljena je u Francuskoj od strane Visokog vijeća za financijsku stabilnost (HCSF). No, kako se taj omjer točno izračunava i na što analitičari zapravo obraćaju pažnju? <\/p>

1. Službena formula za stopu zaduženosti<\/h2>

Stopa zaduženosti mjeri udio vaših neto mjesečnih fiksnih prihoda koji se troši na sve vaše mjesečne otplate kredita (zahtijevani kredit + postojeći krediti) kao i vaš preostali najam ako ste iznajmljivač. <\/p>

Standardna formula za izračun<\/p>

Stopa zaduženosti (%) = (Ukupne mjesečne otplate financijskih obveza \/ Neto oporezivi prihodi) × 100 <\/p> <\/div>

Konkretn primjer :<\/strong> Za kućanstvo koje prima 3 600 € neto mjesečno i otplaćuje auto kredit od 250 €, maksimalna mjesečna otplata dopuštena na razini od 35% iznosi: <\/p>

• Ukupni plafon zaduženosti (35%) : 1 260 € \/ mjesec<\/strong><\/li>
• Postojeća mjesečna otplata oduzeta : - 250 €<\/strong><\/li>
• Maksimalna sposobnost za novi projekt : 1 010 € \/ mjesec<\/strong><\/li> <\/ul>

  2. „Preostali život“ : drugi odlučujući kriterij<\/h2>

  Biti ispod 35% zaduženosti je nužan uvjet, ali nije uvijek dovoljan. Organizacije također strogo prate preostali život<\/em>, što znači iznos dostupan kućanstvu nakon što su svi neizbježni troškovi podmireni. <\/p>

  Indikativna referenca :<\/strong> Općenito, banke zadržavaju minimalni iznos od oko 800 € do 1 000 € za jednu osobu, te dodatnih 300 € do 400 € po osobi na teret. Kućanstvo s udobnim prihodima ponekad može dobiti iznimku do 37% ili 38% ako je njegov preostali život znatno veći. <\/div>

  3. 3 poluge za optimizaciju vašeg omjera prije nego što se prijavite<\/h2>

  A. Otplata obnovljivih ili malih kredita<\/h3>

  Mali potrošački kredit od 40 €\/mjesečno može smanjiti vašu ukupnu sposobnost za nekoliko tisuća eura kredita. Otplata preostalih iznosa prije nego što započnete veliki projekt često je vrlo isplativa.<\/p> <\/div>

  B. Razumno produžiti trajanje otplate<\/h3>

  Prelazak s trajanja od 36 mjeseci na 48 mjeseci ili s 20 godina na 25 godina mehanički smanjuje mjesečnu otplatu, čime se vaš omjer vraća ispod kritične granice od 35%.<\/p> <\/div>

  C. Uključite sve svoje redovne prihode<\/h3>

  Ugovorene premije na 3 godine, 13. plaća, rente ili najamnine (obično ponderirane na 70%) moraju biti dokumentirane s pažnjom kako bi se valorizirala osnova vaših resursa.<\/p> <\/div> <\/div>

  Regulatorno upozorenje :<\/strong> Ova objašnjenja imaju isključivo informativnu i obrazovnu svrhu. Offerentia je neovisni alat za procjenu i ne odobrava nikakvo financiranje. Konačna procjena isključivo je u nadležnosti ovlaštenih kreditnih institucija. <\/div>