Pravilo 35% zaduženosti: kako izračunati vašu stvarnu sposobnost zaduživanja

Prilikom svake zahtjeva za finansiranje — bilo da se radi o stambenom kreditu, kreditu za radove ili konsolidaciji dugova —, pravilo poznato kao 35% stopa zaduženosti predstavlja često korištenu referentnu tačku u analizi bankarskog rizika u Evropi, i formalni standard postavljen u Francuskoj od strane Visokog saveta za finansijsku stabilnost (HCSF). Ali kako se tačno izračunava ovaj odnos, i na šta analitičari zaista obraćaju pažnju? <\/p>

1. Službena formula za stopu zaduženosti<\/h2>

Stopa zaduženosti mjeri dio vaših neto mjesečnih fiksnih prihoda koji apsorbira ukupna mjesečna plaćanja kredita (traženi kredit + postojeći krediti) kao i vaš preostali najam ako ste iznajmljivač. <\/p>

Standardna formula za izračunavanje<\/p>

Stopa zaduženosti (%) = (Ukupna mjesečna plaćanja finansijskih obaveza \/ Neto oporezivi prihodi) × 100 <\/p> <\/div>

Konkretn primjer :<\/strong> Za domaćinstvo koje prima 3 600 € neto mjesečno i otplaćuje auto kredit od 250 €, maksimalna mjesečna rata dozvoljena na pragu od 35% iznosi : <\/p>

• Ukupni plafon zaduženosti (35%) : 1 260 € \/ mjesec<\/strong><\/li>
• Postojeća mjesečna rata oduzeta : - 250 €<\/strong><\/li>
• Maksimalna sposobnost za novi projekat : 1 010 € \/ mjesec<\/strong><\/li> <\/ul>

  2. „Preostali život“ : drugi odlučujući kriterij<\/h2>

  Biti ispod 35% zaduženosti je neophodan uslov, ali nije uvijek dovoljan. Organizacije obraćaju jednaku pažnju na preostali život<\/em>, što znači iznos dostupan domaćinstvu nakon što su svi neizbježni troškovi plaćeni. <\/p>

  Indikativna tačka :<\/strong> U pravilu, banke zadržavaju minimalnu granicu od oko 800 € do 1 000 € za jednu osobu, i dodatnih 300 € do 400 € po osobi na teret. Domaćinstvo sa udobnim prihodima ponekad može dobiti izuzetak do 37% ili 38% ako je njegov preostali život znatno veći. <\/div>

  3. 3 poluge za optimizaciju vašeg odnosa prije nego što se prijavite<\/h2>

  A. Otplatiti obnovljive ili male kredite<\/h3>

  Mali potrošački kredit od 40 €\/mjesečno može značajno smanjiti vašu ukupnu sposobnost zaduživanja za nekoliko hiljada eura. Otplata preostalih obaveza prije nego što započnete veliki projekat često je vrlo isplativa.<\/p> <\/div>

  B. Pametno produžiti rok otplate<\/h3>

  Prelazak sa roka od 36 mjeseci na 48 mjeseci ili sa 20 godina na 25 godina mehanički smanjuje mjesečnu ratu, čime se vaš odnos vraća ispod kritične granice od 35%.<\/p> <\/div>

  C. Uključiti sve vaše redovne prihode<\/h3>

  Ugovorne premije na 3 godine, 13. plata, rente ili prihodi od zakupa (obično ponderisani na 70%) moraju biti dokumentovani sa pažnjom kako bi se valorizovala osnova vaših resursa.<\/p> <\/div> <\/div>

  Regulatorna upozorenja :<\/strong> Ova objašnjenja imaju isključivo informativnu i obrazovnu svrhu. Offerentia je nezavisni alat za procjenu i ne odobrava nikakvo finansiranje. Konačna procjena isključivo pripada odobrenim kreditnim institucijama. <\/div>