Правило 35% задужености: како израчунати вашу стварну кредитну способност

Prilikom svake zahteva za finansiranje — bilo da se radi o stambenom kreditu, kreditu za radove ili konsolidaciji dugova —, pravilo poznato kao 35% stepena zaduženosti predstavlja referentnu tačku koja se često posmatra u analizi bankarskog rizika u Evropi, i formalna norma koju je u Francuskoj postavio Visoki savet za finansijsku stabilnost (HCSF). Ali kako se ovaj odnos tačno izračunava, i na šta analitičari zaista obraćaju pažnju? <\/p>

1. Zvanična formula stepena zaduženosti<\/h2>

Stepen zaduženosti meri deo vaših neto mesečnih fiksnih prihoda koji se troši na sve vaše mesečne obaveze (zatraženi kredit + postojeći krediti) kao i vaš preostali kirija ako ste iznajmljivač. <\/p>

Standardna formula za izračunavanje<\/p>

Stepen zaduženosti (%) = (Ukupne mesečne obaveze finansijskih troškova \/ Neto oporezivi prihodi) × 100 <\/p> <\/div>

Konkretnog primera :<\/strong> Za domaćinstvo koje prima 3 600 € neto mesečno i otplaćuje auto kredit od 250 €, maksimalna dozvoljena mesečna rata na pragu od 35% iznosi : <\/p>

• Ukupni plafon zaduženosti (35%) : 1 260 € \/ mesec<\/strong><\/li>
• Postojeća mesečna rata oduzeta : - 250 €<\/strong><\/li>
• Maksimalna sposobnost za novi projekat : 1 010 € \/ mesec<\/strong><\/li> <\/ul>

  2. „Preostali život“ : drugi odlučujući kriterijum<\/h2>

  Biti ispod 35% zaduženosti je neophodan uslov, ali nije uvek dovoljan. Organizacije takođe strogo obraćaju pažnju na preostali život<\/em>, što znači iznos dostupan domaćinstvu nakon što su svi neizbežni troškovi plaćeni. <\/p>

  Indikativna tačka :<\/strong> Uopšteno, banke zadržavaju minimalni iznos od oko 800 € do 1 000 € za jednu osobu, i dodatnih 300 € do 400 € po osobi na teret. Domaćinstvo sa udobnim prihodima ponekad može dobiti izuzetak do 37% ili 38% ako je njegov preostali život znatno veći. <\/div>

  3. 3 poluge za optimizaciju vašeg odnosa pre nego što se prijavite<\/h2>

  A. Otplatite obnovljive ili male kredite<\/h3>

  Mali potrošački kredit od 40 €\/mesec može smanjiti vašu ukupnu sposobnost za nekoliko hiljada evra zaduženja. Otplata preostalih obaveza pre nego što započnete veliki projekat često je veoma isplativa.<\/p> <\/div>

  B. Razumno produžite rok otplate<\/h3>

  Prelazak sa roka od 36 meseci na 48 meseci ili sa 20 godina na 25 godina mehanički smanjuje mesečnu ratu, čime se vaš odnos vraća ispod kritične granice od 35%.<\/p> <\/div>

  C. Uključite sve svoje ponavljajuće prihode<\/h3>

  Ugovorne premije na 3 godine, 13. mesec, rente ili prihodi od zakupa (obično ponderisani na 70%) moraju biti dokumentovani sa pažnjom kako bi se valorizovala osnova vaših resursa.<\/p> <\/div> <\/div>

  Regulatorna upozorenja :<\/strong> Ova objašnjenja imaju isključivo informativnu i obrazovnu svrhu. Offerentia je nezavistan alat za procenu i ne dodeljuje nikakvo finansiranje. Konačna procena isključivo pripada odobrenim kreditnim institucijama. <\/div>